Reste à vivre : comment prévoir son budget ?
Par Vincent H. – Mis à jour le 14/08/2024
Le reste à vivre est le montant de votre revenu encore disponible après le paiement de vos charges fixes.
Peu de foyers connaissent cette notion, et très peu se livrent à l’exercice de son calcul. Cependant, les établissements financiers (banques et autres organismes de crédits), un tant soit peu professionnels, l’utilisent pour évaluer votre « santé financière ».
Quelle est son utilité, comment le calculer et pourquoi : on vous explique tout !
Le reste à vivre : comment ça marche ?
Taux d’endettement versus reste à vivre : bien faire la différence
S’il est généralement admis qu’un taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% au moment d’octroyer un prêt, le reste à vivre donne une vision complémentaire sur les réelles capacités financières d’un emprunteur. Il peut d’ailleurs être utile de connaitre son reste à vivre personnel pour le comparer au reste à vivre moyen en France.
Alors que le taux d’endettement représente un pourcentage (la part des revenus consacrée aux charges), le reste à vivre est un montant.
C’est donc la somme d’argent que vous pouvez « utiliser » une fois vos différentes obligations réglées.
Aussi, une personne (ou un foyer) présentant un taux d’endettement supérieur à 35% pourra malgré tout être éligible à une offre de prêt si la somme finale est suffisante.
Les établissements bancaires et le calcul du reste à vivre : comprendre leur approche
Avant tout, pour bien gérer votre budget et évaluer votre capacité d’emprunt, vous devez prendre en compte l’approche des établissements bancaires.
Le reste à vivre représente la somme d’argent disponible chaque mois après avoir payé toutes vos dépenses essentielles. Les banques l’utilisent pour évaluer votre capacité de remboursement et votre niveau de risque.
Le calcul des banques : Lors du calcul du reste à vivre, les établissements bancaires (Banque Populaire, Crédit Agricole, Crédit Mutuel…) prennent en compte plusieurs éléments. Tout d’abord, vos revenus mensuels, comprenant les salaires, allocations et autres sources de revenus. Ils les comparent ensuite aux dépenses incompressibles telles que le logement, l’alimentation, les charges, les impôts et les assurances.
D’autres facteurs : De plus, les banques se réfèrent également au seuil national de la pauvreté pour évaluer votre niveau de vie. Ce seuil représente le montant en dessous duquel une personne est considérée comme vivant en dessous du seuil de pauvreté. Les établissements bancaires cherchent ainsi à s’assurer que votre niveau de revenu vous permet de mener une vie décente.
L’approche des établissements bancaires peut varier, mais en général, ils veulent s’assurer que vous disposez d’un reste à vivre suffisant pour subvenir à vos besoins et mener une vie équilibrée. Leur objectif est de garantir que vous pourrez rembourser votre prêt tout en maintenant un niveau de vie acceptable.
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Comment calculer le reste à vivre ?
Le reste à vivre s’obtient avec la formule mathématique suivante, soit en soustrayant le montant de ses charges fixes, au total des ressources :
Total des ressources – total des charges fixes = reste à vivre
Calculer ses revenus
Généralement, les établissements financiers ne prennent en compte que les revenus (salaires, retraites) pour le calcul des ressources.
Néanmoins, selon les organismes, d’autres éléments pourraient être inclus, tels que des revenus mobiliers et immobiliers, des pensions et prestations familiales ou encore des allocations (CAF, APL, RSA, …).
Attention toutefois, certains de ces revenus complémentaires pourraient être pondérés (ex : prise en compte des revenus issus d’un investissement locatif à hauteur de 80%), d’autres peu ou pas intégrés au calcul.
Si votre activité présente quelques spécificités (indépendant, intermittent du spectacle, profession libérale, rémunération avec variables…), une moyenne de votre salaire sera calculée sur les 3 dernières années.
Calculer ses charges
Il s’agit de l’ensemble des prélèvements du foyer, ceux-ci peuvent comprendre :
- Impôts : taxe d’habitation, taxe foncière
- Crédits : mensualité de crédit immobilier, véhicule, consommation, assurances des crédits…
- Habitation : loyer et charges, assurances, abonnements et consommation (eau, électricité, téléphonie…)
Une fois ce calcul réalisé, vous aurez donc le montant de votre reste à vivre par personne. C’est cette somme qui vous permettra de remplir vos besoins du quotidien (alimentation, vêtements, hygiène…) et ceux moins courants (épargne, loisirs).
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➝ Envoyer ma demandeQu’est-ce qu’un reste à vivre acceptable ?
Exemple de calcul pour le reste à vivre :
- Un couple avec 3 enfants, perçoit 2700€ de salaire et prestations sociales. Avec 750€ de crédit immobilier et 130€ de charges, ils respectent bien un taux d’endettement inférieur à 35%.
- Un divorcé vivant seul avec un salaire de 3000€, paye un loyer de 900€. Avec 200€ de crédits à la consommation et une pension alimentaire de 400€, il présente un taux d’endettement de 50%.
A votre avis, à qui l’organisme de financement accordera-t-il plus facilement un crédit ?
Un organisme de crédit ne se contentera donc pas uniquement de ce fameux taux d’endettement, mais considérera également les restes à vivre, qui sont respectivement de 1820€ pour le 1er exemple, et de 1500€ pour le deuxième.
En intégrant le nombre de personnes composant ces foyers, notre « divorcé » aura donc plus chance de se faire accorder un prêt que notre « famille », malgré son taux d’endettement plus élevé.
Utiliser le reste à vivre pour gérer son budget
Vous vous demandez sûrement combien faut il d’argent pour vivre par mois ? Mais vous l’aurez compris, avec la connaissance de ce calcul, vous pourrez mieux situer votre besoin. D’autre part, ce calcul ne doit pas être uniquement du ressort de votre banquier ! Le calcul peut vous éviter d’être à découvert, vous aider à faire face aux coûts d’un prêt immobilier d’un banque, d’un crédit à la consommation d’un établissement de crédit… et surtout vous faciliter la gestion du reste de vos dépenses sur le mois.
Il existe différentes solutions pour vous aider à bien gérer son budget. Si vous avez plus de 2 crédits en cours, une solution efficace pourrait être le regroupement de prêts.
L'importance du reste à vivre pour optimiser son budget
Comprendre son reste à vivre est un point clé pour gérer efficacement son budget personnel. Comme vous l’aurez précédemment compris, le reste à vivre représente la somme d’argent qui reste à votre disposition après avoir payé toutes vos charges mensuelles, comme votre loyer ou vos factures d’électricité. Le reste à vivre est calculé en déduisant vos charges de vos revenus nets.
Connaître votre reste à vivre vous permettra de connaitre une information essentielle : combien d’argent vous avez réellement à disposition chaque mois pour vos dépenses courantes et vos loisirs. Cela vous permettra de comprendre la valeur de votre pouvoir d’achat et d’également trouver comment l’améliorer.
En plus, en prenant en compte votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt (qui sont d’autres informations financières importantes), vous pourrez également savoir si vous pouvez vous permettre un prêt à la consommation ou un investissement important.
A savoir : un reste à vivre trop faible peut rendre difficile, voire impossible, de vivre décemment et de subvenir à vos besoins minimums. Malheureusement, il définit de manière assez précise votre santé financière. Nous insistons sur ce sujet, mais prenez-le en compte lors de la planification de votre budget. En sachant combien d’argent vous pouvez réellement utiliser chaque mois, vous pourrez mieux évaluer vos priorités et optimiser vos dépenses pour vivre confortablement tout en évitant (tant que possible) les dettes.
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Article rédigé par Vincent H.
Analyste crédit chez finidemepriver.com
