Prêt travaux sur 15 ans : Quelles sont les meilleures offres ?
Par Anaïs L. – Mis à jour le 21/07/2024
Tout savoir sur le prêt travaux sur 15 ans
Le prêt travaux : définition et fonctionnement
Vous vous demandez peut-être ce qu’est un prêt travaux et comment il peut vous aider à réaliser vos projets d’aménagement intérieur ou extérieur ?
Que vous envisagiez d’aménager vos combles pour créer une nouvelle chambre pour un enfant où pour vous même, d’installer une magnifique piscine extérieure, de poser un parquet élégant ou de donner un coup de frais à vos murs avec un nouveau papier peint, tous ces projets peuvent représenter un investissement financier considérable que vous n’aviez peut-être pas anticipez. C’est à ce moment que vous aurez sûrement besoin d’un prêt travaux.
Lorsque vous entreprenez des travaux de rénovation ou d’embellissement de votre maison, vous avez essentiellement deux options :
- un prêt à la consommation,
- un prêt immobilier.
Sachez que si le montant souhaité dépasse 75 000 euros, vous serez généralement contraint de souscrire un crédit immobilier. En deçà de cette limite, vous pouvez choisir entre un crédit à la consommation, qui comprend à la fois le crédit affecté et le crédit personnel. Les deux options ont en commun le fait qu’elles sont des prêts amortissables.
Lorsque vous demandez un prêt travaux, votre banquier vous proposera un taux d’emprunt qui sera appliqué au montant emprunté. Ce montant sera ensuite divisé en 180 échéances (180 mois de remboursement) pour un prêt travaux sur une période de 15 ans.
Au début, vos remboursements consisteront principalement au paiement d’intérêts, mais au fil du temps, la situation s’inversera, et vous commencerez à rembourser davantage le capital emprunté. C’est ce que l’on appelle l’amortissement du crédit, un processus essentiel à comprendre pour gérer au mieux vos finances.
D’ailleurs, découvrez également une autre option qui peut vous être présentée par certains établissements prêteurs : le crédit renouvelable. Contrairement aux prêts amortissables, ce type de crédit ne suit pas le même modèle. Le capital se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements, ce qui signifie que vous pouvez réemprunter de l’argent une fois que vous avez remboursé une partie du capital initial.
Information importante : les taux d’intérêt pratiqués pour les crédits renouvelables sont souvent plus élevés que pour les prêts amortissables classiques.
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Prêt travaux sur 15 ans : lequel choisir ?
Prêt travaux : le prêt travaux sur 15 ans affecté
Le prêt travaux sur 15 ans affecté est une option de financement bien définie régie par le Code de la consommation. Ce type de crédit, classé comme un crédit à la consommation, est conçu pour répondre à des besoins spécifiques tels que la réalisation de travaux de rénovation ou d’amélioration de votre logement.
En conséquence, il ne peut en aucun cas être utilisé pour l’achat d’un bien immobilier (appartement, maison, résidence secondaire, investissement locatif…). Comme son nom l’indique, cette solution est affectée, soit affectée à un projet précisément déterminé. Dans le cas d’un prêt travaux, il s’agit des travaux que vous souhaitez faire.
Ce qui distingue le prêt travaux sur 15 ans affecté, c’est que les fonds ne sont pas versés en une seule fois, mais plutôt au fur et à mesure de l’avancement de vos travaux. Cette approche est mise à en place par sécurité. Elle garantit que les fonds sont utilisés uniquement à des fins liées au projet, tels que les matériaux, la main-d’œuvre, ou d’autres dépenses directement liées aux travaux.
En pratique, les fonds peuvent être débloqués sur présentation de devis et de factures, et parfois même être directement versés au professionnel du bâtiment avec lequel vous avez conclu le contrat. Cette méthode de déblocage progressif est conçue pour assurer la transparence et le suivi des dépenses liées au projet.
Autre particularité importante du prêt travaux affecté sur 15 ans : l’amortissement du crédit ne commence qu’une fois que les travaux sont achevés et les travaux entièrement payés.
Vous commencerez à rembourser le capital emprunté après avoir bénéficié de l’amélioration de votre logement. L’avantage est que vous ne payez des intérêts que lorsque vous avez réellement utilisé les fonds empruntés.
Concernant l’annulation du crédit travaux, si l’entrepreneur avec lequel vous avez signé un contrat pour les travaux décide de ne pas honorer cet accord, le crédit travaux sera automatiquement annulé. C’est une garantie qui protège les emprunteurs en cas de non-exécution du projet par l’entrepreneur. De votre côté, en tant qu’emprunteur, vous bénéficiez d’un droit de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Ce délai vous permet de réfléchir à votre engagement et annuler le prêt si nécessaire.
Le montant du prêt travaux sur 15 ans affecté peut varier en fonction de votre capacité d’endettement (jusqu’à 35%). En général, le montant est compris entre 500 et 75 000 euros. Cette plage de montants vous offre la flexibilité nécessaire pour financer des projets de différentes envergures, des rénovations mineures aux transformations majeures de votre habitation.
Avant de choisir le montant de votre emprunt, nous recommandons toujours d’évaluer avec précision vos besoins financiers et le coût estimé de vos travaux.
Si vous avez besoin d’une « petite » somme, allant de 500 à 5000€, le prêt perso ou le micro-crédit peuvent être des solutions adéquates.
Prêt travaux : le prêt travaux sur 15 ans non affecté
Le prêt travaux sur 15 ans non affecté offre une flexibilité intéressant pour les emprunteurs. Un des principaux avantages du prêt non affecté est de ne pas avoir à justifier l’utilisation des fonds auprès de l’organisme de crédit. En d’autres termes, une fois que vous avez obtenu votre prêt, vous êtes libre de décider comment vous souhaitez utiliser l’argent.
Avec cette liberté vous pouvez prendre en main, votre projet de rénovation ou d’amélioration de votre maison à votre manière. Vous n’avez pas besoin de fournir de détails spécifiques sur la manière dont chaque euro sera dépensé.
Sachez aussi que, comme pour d’autres types de crédits (ex : prêt affecté, cité plus haut), vous disposez d’un délai de rétraction de 14 jours à compter de la signature du contrat de prêt. Avec ce délai vous avez la possibilité de réfléchir à votre décision et d’annuler le prêt si vous le souhaitez. L’annulation possible est sans pénalités ni frais supplémentaires.
Pour le montant du prêt travaux sur 15 ans non affecté, il varie en fonction de votre capacité d’endettement (max 35%). En général, le montant se situe entre 500 et 75 000 euros.
La fourchette de montants finançables offre une souplesse pour financer vos projets de rénovation. Qu’il s’agisse de rénovations mineures, de transformations majeures ou d’autres améliorations de votre habitation, la fourchette est large.
Très important à noter, cette flexibilité peut être accompagnée de taux d’intérêt potentiellement plus élevés par rapport aux prêts affectés ou aux prêts immobiliers.
Nous ne pouvons que vous conseiller de comparer les offres disponibles sur le marché. Cette comparaison vous informera sur les coûts associés au prêt, y compris les taux d’intérêt et les autres frais éventuels.
Vous l’aurez compris, le prêt travaux sur 15 ans non affecté offre une grande liberté d’utilisation des fonds. C’est un avantage considérable pour ceux qui souhaitent avoir un contrôle total sur leur projet de rénovation.
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Prêt travaux : le prêt travaux immobilier sur 15 ans
Le prêt travaux immobilier sur 15 ans est une autre option que vous devez connaitre. Si le montant dont vous avez besoin dépasse les 75000 euros, vous devrez très probablement y souscrire, car les crédits conso se limitent à cette somme.
D’autres part, les taux d’intérêt associés aux crédits à la consommation sont généralement plus élevés que ceux des prêts immobiliers. Donc prenez bien en compte la possibilité du prêt immo. Pour des montants élevés, il est recommandé de solliciter un prêt immobilier.
Notez que même pour des montants inférieurs à 75 000 euros, il est possible de demander un prêt immobilier travaux sur 15 ans. Ces demandes sont rarement acceptées mais elles restent possibles. La différence entre les deux types de prêts (conso et immo) réside principalement dans les taux d’intérêt et les conditions.
Lorsque vous optez pour un prêt immobilier, faites attention à l’assurance de prêt. Cette dernière peut représenter un coût non négligeable dans le coût total de l’opération. Pour obtenir les meilleures conditions d’assurance, vous pouvez faire appel à un courtier ou utiliser des comparateurs en ligne.
A savoir également, la Loi Lemoine, permet aux emprunteurs de changer d’assurance, 1 an après sa souscription.
En plus de l’assurance, les prêts immobiliers nécessitent souvent une garantie pour la banque. Cette garantie peut prendre la forme d’une sûreté réelle, telle qu’une hypothèque ou un privilège de prêteurs de deniers, ou d’une sûreté personnelle, comme un cautionnement. Les coûts associés à ces garanties peuvent varier, mais ils sont généralement d’environ 2% du montant total emprunté.
Le prêt immobilier offre des taux d’intérêt plus avantageux en comparaison aux crédits à la consommation, par contre prenez bien en compte les frais d’assurance et de garanties.
Pour déterminer la meilleure option pour votre projet de rénovation sur 15 ans, nous vous conseillons de prendre contact avec des professionnels, comme les conseillers finidemepriver.com. En échangeant avec cette équipe d’experts, vous trouverez les meilleures solutions pour votre projet et votre profil.
Prêt travaux : le rachat de prêts (ou rachat de crédits)
Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier et que vous remboursez un prêt en cours, vous savez que cela peut représenter une charge financière importante chaque mois. Maintenant, imaginez que vous ayez également besoin de financer des travaux de rénovation ou d’agrandissement de votre maison, vous voilà confronté à la perspective de devoir gérer deux mensualités. Cette situation peut-être très coûteuse.
De plus, si votre capacité d’emprunt est déjà serrée ou si vous avez un taux d’endettement qui dépasse 35 %, il y a un risque que les établissements bancaires refusent votre demande de prêt pour financer ces travaux supplémentaires.
Ne désespérez pas, il existe une solution qui peut vous aider à concrétiser votre projet sans compromettre votre situation financière : le rachat de prêts.
Le rachat de prêts, également connu sous le nom de regroupement de crédits ou rachat de crédits, est une démarche financière qui consiste à regrouper tous vos crédits et prêts en cours, en un seul et unique prêt.
Cette solution de financement vous permet de simplifier la gestion de vos mensualités en ne payant qu’une seule échéance par mois. Potentiellement, le regroupement de vos dettes peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt global plus bas que celui de vos prêts individuels.
L’un des principaux avantages du rachat de prêts est qu’il vous aide à réduire la charge de vos mensualités, ce qui peut considérablement soulager votre budget mensuel. En réduisant vos mensualités, vous diminuez également votre taux d’endettement, ce qui augmente vos chances d’obtenir un nouveau prêt, comme un prêt travaux sur 15 ans.
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous cherchez à financer des travaux sur 15 ans tout en gérant un prêt existant, le rachat de prêts pourrait être la réponse à vos besoins financiers. Les équipes de finidemepriver.com vous accompagnent sur ce projet, envoyez votre demande en quelques clics avec notre formulaire.
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Comment obtenir un prêt travaux ?
Vous avez pris la décision de financer vos projets de rénovation ou d’amélioration de votre maison avec un prêt travaux sur 15 ans. Maintenant, la question est de savoir dans quelles conditions vous pouvez obtenir ce prêt.
Voici les étapes clés à suivre pour y parvenir.
1 - Choisir votre type de prêt (avec ceux cités précédemment)
Tout d’abord, vous devrez choisir le type de prêt travaux qui convient le mieux à vos besoins parmi les options disponibles, que ce soit un prêt affecté, un prêt personnel, un prêt immobilier, un rachat de prêts…
Si vous ne savez pas quoi choisir, estimer votre besoin à financer, votre conseiller vous orientera dans votre meilleure décision.
2 - Contacter des préteurs
Une fois cette étape franchie, adressez-vous à de préteurs, tels que des banques des établissements de crédit et des sociétés spécialisées comme finidemepriver.com.
3 - Evaluer sa capacité d’emprunt
Lorsque vous approchez un préteur pour obtenir un prêt travaux sur 15 ans, l’une des premières choses qu’il évaluera sera votre capacité d’emprunt. En d’autres termes, le préteur déterminera le montant maximum qu’il sera enclin à vous prêter en fonction du ratio entre vos revenus et vos charges financières. L’évaluation s’inscrit généralement dans la limite d’un taux d’endettement de 35 %. Vos mensualités de prêt ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels.
4 - Se constituer un apport personnel
La plupart des prêteurs exigent un apport personnel, c’est-à-dire une somme d’argent que vous devrez investir dans votre projet par vos propres moyens. En général, cet apport représente au moins 10 % du montant total du prêt. L’apport personnel joue un rôle essentiel dans la réduction du risque financier pour les prêteurs et peut également influencer positivement les conditions de votre prêt.
Obtenir un prêt travaux sur 15 ans implique différentes choses :
- Comprendre votre capacité d’emprunt,
- Maintenir un taux d’endettement raisonnable,
- Prévoir un apport personnel.
Faire appel à un courtier en prêt peut vous aider à trouver la meilleure offre adaptée à votre situation financière. C’est une étape déterminante pour ceux qui recherchent un prêt avantageux pour leurs projets de rénovation.
Quels critères précis pour obtenir un prêt travaux ?
Pour obtenir un prêt travaux, certains critères précis doivent être pris en compte. Respecter ces critères, vous permettra de maximiser vos chances d’approbation et d’obtenir des conditions favorables.
Voici une explication détaillée de ces critères :
Des revenus fixes et réguliers :
Les prêteurs préfèrent les emprunteurs ayant des revenus stables et réguliers, car ils démontrent une sécurité à rembourser le prêt. Si vous avez des revenus irréguliers, il peut être plus difficile d’obtenir un prêt, mais pas impossible.
Un taux d’endettement faible :
Le taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus mensuels consacré au remboursement de vos dettes. Pour augmenter vos chances d’approbation, il est conseillé de maintenir un taux d’endettement faible, généralement inférieur à 35 %.
Un reste à vivre suffisant :
Le reste à vivre est la somme d’argent qu’il vous reste après avoir payé vos charges mensuelles et vos dettes. Les prêteurs accordent de l’importance à ce critère, car il reflète votre capacité à couvrir vos dépenses courantes après le remboursement du prêt.
L’âge :
L’âge peut jouer un rôle dans l’obtention d’un prêt travaux, surtout s’il s’agit d’un prêt sur une longue période, comme un prêt sur 15 ans. Certains prêteurs peuvent prévoir des fourchettes d’âge précises pour les emprunteurs, par exemple entre 25 et 75 ans.
L’apport personnel :
L’apport personnel est la somme d’argent que vous investissez dans votre projet. Les prêteurs apprécient généralement les emprunteurs qui peuvent fournir un apport personnel élevé, car cela réduit le risque financier pour le prêteur. Nous vous recommandons de prévoir au moins 10 % du montant total du prêt en apport personnel.
Une situation financière saine :
Les prêteurs examinent votre situation financière globale, y compris votre historique de crédit et la stabilité de votre emploi. Une situation financière saine, sans antécédents de défaut de paiement, renforce la qualité de votre dossier.
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Les aides pour les prêt travaux :
Si vous envisagez de souscrire un prêt travaux sur 15 ans, sachez qu’il existe plusieurs aides financières mises en place par l’État français pour vous soutenir dans vos projets de rénovation ou d’amélioration de votre résidence principale.
Voici un aperçu de ces aides financières :
L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) :
Ce prêt est particulièrement avantageux pour les travaux de rénovation énergétique. Aucun intérêt n’est appliqué sur le montant emprunté. Vous pouvez obtenir jusqu’à 30 000 euros et rembourser le prêt sur une période de 15 ans. Cependant, veuillez noter que ce prêt est spécifiquement dédié à des types de travaux bien définis.
Le prêt épargne logement (PEL) :
Connu et apprécié des Français, le PEL n’est pas uniquement destiné à l’achat de la résidence principale. Vous avez la possibilité de l’utiliser pour financer divers types de travaux, à condition qu’ils concernent votre résidence principale. Le montant maximal est de 92 000 euros et la durée du prêt travaux peut s’étendre sur 15 ans.
Le prêt travaux amélioration :
Ce prêt, proposé par Action Logement, s’adresse aux employés d’entreprises comptant au moins 10 salariés. Il permet de financer des travaux jusqu’à hauteur de 10 000 euros et se rembourse sur une période de 10 ans.
Le prêt d'accession sociale et le prêt conventionné :
Ces deux types de prêts peuvent être obtenus pour des travaux dans votre résidence principale. L’un des avantages majeurs de ces prêts est leur durée plus longue, pouvant aller jusqu’à 30 ans.
Quels travaux peut-on financer avec un prêt travaux ?
- Rénovation de la cuisine : Moderniser votre cuisine en remplaçant les appareils électroménagers, les armoires, le plan de travail, etc.
- Salle de bains : Réaménager ou rénover complètement votre salle de bains en changeant la baignoire, la douche, les toilettes et les accessoires.
- Isolation thermique : Améliorer l’isolation de votre maison en ajoutant de l’isolant dans les murs, le toit ou le plancher pour réduire les coûts de chauffage.
- Changement de fenêtres : Remplacer les anciennes fenêtres par des modèles plus écoénergétiques pour améliorer l’efficacité énergétique de votre maison.
- Toiture : Réparer ou remplacer la toiture pour assurer l’étanchéité de votre maison et éviter les fuites.
- Aménagement du jardin : Créer un espace extérieur agréable en aménageant un jardin, une terrasse, une piscine ou un espace de loisirs.
- Aménagement des combles : Transformer les combles en une pièce habitable, comme une chambre supplémentaire ou un bureau.
- Revêtement de sol : Installer un nouveau revêtement de sol, comme du parquet, du carrelage ou du vinyle, pour rafraîchir l’intérieur de votre maison.
- Peinture intérieure/extérieure : Donner un coup de neuf à votre maison en repeignant les murs intérieurs ou la façade extérieure.
- Améliorations écoénergétiques : Investir dans des équipements écoénergétiques, tels que des panneaux solaires, une pompe à chaleur ou une chaudière plus efficace.
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Quelques exemples de besoin de prêts travaux :
La rénovation de la première maison
Imaginez un jeune couple qui vient d’acheter sa première maison. La maison a un grand potentiel, mais elle a besoin de nombreuses rénovations pour être habitable et confortable. Le couple souhaite rénover la cuisine, refaire la salle de bains, remplacer les fenêtres pour améliorer l’efficacité énergétique, et refaire la toiture qui montre des signes de détérioration. Étant donné que l’achat de la maison a déjà impacté leur budget, ils décident de contracter un prêt travaux pour financer ces rénovations essentielles.
L'extension de la maison pour accueillir une famille grandissante
Dans un autre cas, une famille avec un ou deux enfants vit dans une maison qui devient de plus en plus étroite à mesure que les enfants grandissent. Ils décident d’agrandir leur espace de vie en construisant une extension qui servira de chambre supplémentaire, d’une salle de jeux pour les enfants, et d’un bureau à domicile pour l’un des parents. Pour réaliser ce projet, ils ont besoin d’un prêt travaux pour couvrir les coûts de la construction, y compris les matériaux et la main-d’œuvre.
La rénovation écoénergétique pour réduire les coûts de chauffage
Un propriétaire d’une maison plus ancienne se rend compte que ses coûts de chauffage sont très élevés en hiver en raison d’une mauvaise isolation. Pour économiser de l’argent à long terme et réduire son empreinte carbone, il décide d’entreprendre une rénovation écoénergétique. Cela implique l’isolation de ses murs, du toit, et le remplacement des fenêtres par des modèles plus efficaces sur le plan énergétique. Bien qu’il s’agisse d’un investissement important, il sait que cela paiera à long terme en réduisant ses factures d’énergie. Pour financer ces améliorations, il opte pour un prêt travaux dédié à l’efficacité énergétique.
Article rédigé par Anaïs L.
Rédactrice experte chez finidemepriver.com
