Découvert bancaire : de combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?
Par Camille B. – Mis à jour le 11/07/2024
SOMMAIRE :
- Les avantages et inconvénients du découvert autorisé
- Les frais associés au dépassement du découvert autorisé
- Comment éviter de dépasser son découvert autorisé ?
- Les alternatives au découvert autorisé
- Les conséquences de dépasser son découvert autorisé
- Le rachat de crédits pour empêcher le découvert autorisé
Vous êtes souvent à découvert ? Votre budget mensuel se trouve régulièrement dans le rouge ? Vous n’en pouvez plus de payer des frais bancaires chaque fois que vous êtes en difficulté ? Alors, bienvenue dans cet article qui aborde le sujet du découvert autorisé.
Dans cet article, nous explorerons ensemble les avantages et les limites de cette pratique bancaire, ainsi que les frais qui y sont associés. Nous évoquerons également les différentes façons d’éviter de dépasser son découvert autorisé et les alternatives possibles. Enfin, nous examinerons les conséquences potentielles de ne pas respecter cette limite fixée par votre banque.
Comprendre le fonctionnement du découvert autorisé peut sembler complexe, mais ne vous inquiétez pas, finidemepriver.com vous en explique les principes de manière claire et accessible.
Que vous soyez déjà familier avec le concept de découvert bancaire ou que vous souhaitiez en savoir plus à ce sujet, cet article est fait pour vous. Nous adopterons une approche conviviale et informative tout au long de notre présentation afin de rendre ces sujets financiers souvent repoussant plus faciles à comprendre et à assimiler. Notre objectif est de vous fournir toutes les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées concernant votre découvert autorisé.
Alors, sans plus tarder, plongeons-nous dans le monde bancaire avec le découvert autorisé et explorons ensemble ses avantages, ses inconvénients, ainsi que les meilleures pratiques pour éviter d’enfreindre cette limite fixée par votre banque.
Découvert autorisé : comment ça marche ?
Les avantages et inconvénients du découvert autorisé
Le découvert autorisé présente certains avantages pour les consommateurs.
Tout d’abord, il permet de faire face à des dépenses imprévues ou urgentes, sans avoir à attendre le prochain versement de salaire, ou la prochaine entrée d’argent d’une manière plus générale. Cela peut être particulièrement utile en cas d’urgence financière, comme par exemple des réparations non planifiées sur un véhicule subitement en panne (voiture, moto, scooter…). Le découvert autorisé offre également une certaine flexibilité financière, permettant aux consommateurs de gérer leurs dépenses mensuelles de manière plus souple. C’est en quelques sortes un « crédit permanent » octroyé par la banque.
Quel est le montant d’un découvert autorisé ?
- Il est défini par la banque et peut varier de 3 000 € à 6 000 € selon votre historique bancaire.
Cependant et majoritairement pour le consommateur, il existe des inconvénients associés au découvert autorisé. L’un des principaux inconvénients est le coût élevé des intérêts qui sont facturés pour l’utilisation du découvert autorisé. Ces frais engendrés peuvent rapidement s’accumuler et augmenter la dette du consommateur. De plus, le recours fréquent au découvert autorisé peut entraîner une dépendance financière et rendre difficile la gestion efficace de ses finances personnelles. Pour rappel, le coût du découvert autorisé est fonction de plusieurs critères : du nombre de jours à découvert, du montant de votre découvert, du taux d’intérêt annuel pratiqué par la banque. Celui-ci se situe entre 10 et 20 % mais ne peut dépasser le taux d’usure défini par la Banque de France.
Pour tirer le meilleur parti du découvert autorisé, il vous faut comprendre les avantages et les inconvénients. Nous recommandons d’utiliser le découvert autorisé que lorsque cela est absolument nécessaire et de rembourser rapidement la dette accumulée afin d’éviter les frais supplémentaires occasionnés par le dépassement de ce découvert autorisé. Par ailleurs, nous vous recommandons également d’examiner régulièrement vos habitudes de dépenses et votre budget afin d’éviter de dépendre excessivement du découvert autorisé. En fin de compte, il s’agit d’une option financière qui doit être utilisée avec prudence et responsabilité, et si possible de façon exceptionnelle. D’ailleurs, notre article sur les solutions pour sortir du découvert pourrait également vous intéresser.
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Les frais associés au dépassement du découvert autorisé
Les frais associés au dépassement du découvert autorisé peuvent varier d’une banque à l’autre, mais ils sont généralement assez élevés. En effet, lorsque vous dépassez votre découvert autorisé, la banque peut vous facturer des frais de dépassement qui s’ajoutent aux intérêts initiaux. Ces frais peuvent être calculés en pourcentage du montant dépassé ou sous forme de forfait fixe.
Ces frais peuvent rapidement s’accumuler et aggraver votre situation financière. Par exemple, si vous dépassez votre découvert autorisé de 100 euros et que la banque vous facture des frais de dépassement de 8%, cela représente déjà 8 euros supplémentaires à rembourser. Il faut savoir que ces « commissions d’intervention » (c’est ainsi qu’on les nomme) sont prélevées sur votre compte lorsque vous dépassez le montant de découvert autorisé. Les commissions d’intervention sont limitées par la loi à : 8 € par opération, et 80 € par mois au maximum.
Pour éviter ces frais élevés, faites en sorte de gérer rigoureusement vos finances et évitez autant que possible le dépassement du découvert autorisé. Faites également en sorte d’avoir une vision claire de vos revenus et dépenses mensuels afin d’éviter les mauvaises surprises. Si vous constatez que vous avez tendance à dépasser régulièrement votre découvert autorisé, il peut être judicieux d’envisager des alternatives telles que la mise en place d’un budget strict, la recherche d’une solution de crédit moins coûteuse ou encore le regroupement de vos crédits pour diminuer vos mensualités en cours.
Comment éviter de dépasser son découvert autorisé ?
Il existe plusieurs moyens pour éviter de dépasser son découvert autorisé et ainsi éviter les frais associés. Tout d’abord, nous ne pouvons vous inciter à gérer vos finances qu’en établissant un budget mensuel. En connaissant précisément vos revenus et vos dépenses, il vous sera plus facile de prévoir et d’éviter les situations où l’on pourrait se retrouver à découvert.
Une autre astuce consiste à mettre en place des alertes sur son compte bancaire. De nombreux établissements proposent des services d’alertes par SMS ou par e-mail qui permettent d’être informé en temps réel de l’état de son solde bancaire. Ainsi, si le solde se rapproche dangereusement du découvert autorisé, vous pourrez réagir rapidement en ajustant vos dépenses ou en effectuant un virement depuis un autre compte.
Enfin, il peut être judicieux de souscrire à une assurance découvert autorisé. Cette assurance permet de couvrir les frais liés au dépassement du découvert autorisé, tels que les agios ou les commissions d’intervention. Bien sûr, cette solution a un coût supplémentaire mais elle peut s’avérer intéressante pour celles et ceux qui ont tendance à être souvent proches du seuil autorisé.
Evitez les prochains découverts
Regrouper vos crédits en cours diminuera vos mensualités qui vous mettent dans le rouge
Comment éviter d'être dans le rouge ?
Il existe plusieurs alternatives au découvert autorisé qui peuvent vous aider à éviter les frais associés et les conséquences négatives de dépasser votre limite. L’une de ces alternatives est d’établir un budget strict et de suivre vos dépenses de près. En connaissant vos revenus et vos dépenses mensuelles, vous pouvez mieux gérer votre argent et éviter de vous retrouver dans une situation où vous devez utiliser votre découvert autorisé.
Une autre alternative consiste à demander une augmentation de votre découvert autorisé auprès de votre banque. Si vous avez une bonne relation avec votre banquier et que vous avez prouvé que vous étiez capable de gérer vos finances avec rigueur, il est possible qu’il accepte d’augmenter votre limite. Cependant, veuillez noter que cela ne doit pas être considéré comme une solution permanente, mais plutôt comme un moyen temporaire pour faire face à des dépenses imprévues.
Enfin, une autre alternative au découvert autorisé est d‘établir préalablement une épargne dite d’urgence. En ayant ce fonds d’urgence en place et disponible, vous pouvez éviter d’utiliser votre découvert autorisé en cas de besoin urgent d’argent. Globalement, nous pouvons vous conseiller de placer l’équivalent d’au moins 3 mois de dépenses sur un compte séparé et clairement identifié afin d’être préparé en cas de situation financière difficile.
Les conséquences de dépasser son découvert autorisé
Important à savoir : les conséquences de dépasser son découvert autorisé peuvent être graves et entraîner des difficultés financières.
Tout d’abord, lorsque vous dépassez votre découvert autorisé, la banque peut vous facturer des frais supplémentaires. Ces frais peuvent varier en fonction de la politique de chaque banque (Crédit Agricole, Crédit Mutuel, La Banque Postale…), mais ils sont généralement élevés. En outre, le dépassement du découvert autorisé entraîne mécaniquement une augmentation des intérêts sur votre compte, ce qui signifie que vous devrez rembourser davantage d’argent à la banque. En cas de découverts chroniques, votre carte bancaire peut également se bloquer, rendant difficile votre quotidien, notamment pour retirer de l’argent ou tout simplement payer vos courses par carte.
En plus des frais supplémentaires, dépasser son découvert autorisé peut également avoir un impact négatif sur votre côte de crédit. Les banques et les organismes de crédit tiennent compte de votre historique financier lorsqu’ils décident d’accorder ou non un prêt. Si vous avez régulièrement dépassé votre découvert autorisé, cela peut indiquer aux prêteurs potentiels que vous manquez de « sérieux » dans la gestion de vos finances et cela peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt à l’avenir. Votre score se dégradera alors et pourra rendre plus difficile vos possibilités d’emprunt.
Dépasser son découvert autorisé peut également entraîner une spirale de dettes. Si vous ne parvenez pas à rembourser rapidement le montant dépassé, celui-ci continuera à augmenter en raison des intérêts accumulés sans réellement connaitre de fin précise. Revenir à une situation financière stable pourra alors paraitre insurmontable. Faites preuve de prudence et gérer judicieusement vos finances afin d’éviter ces conséquences néfastes sur votre santé financière.
Allégez votre budget
En regroupant vos crédits, vous diminuez vos mensualités de prêts en cours
Le rachat de crédits pour empêcher les découverts bancaires
Comme vous l’aurez sûrement compris, le découvert bancaire peut rapidement devenir une source de stress financier, surtout lorsque l’on dépasse fréquemment son découvert autorisé. Cela entraîne souvent des frais élevés et des intérêts exorbitants qui grignotent votre budget.
Heureusement, le regroupement de crédits offre une issue radicale à cette situation délicate. Imaginez pouvoir consolider vos dettes, y compris celles liées à votre découvert bancaire, en un seul prêt à des taux d’intérêt beaucoup plus bas. Cette démarche vous permettrait de réduire considérablement vos paiements mensuels et de retrouver une stabilité financière.
Par exemple, l’un des clients finidemepriver.com avait l’habitude de se retrouver à découvert chaque mois, accumulant des frais excessifs. Grâce au regroupement de crédits, il a pu réorganiser ses finances, éliminant ainsi le cycle du découvert bancaire.
Le regroupement de crédits est une solution pour retrouver la tranquillité financière et éviter les pièges du découvert bancaire. N’hésitez pas à prendre cette initiative pour reprendre le contrôle de vos finances et maintenir un budget stable, finidemepriver.com vous accompagnera dans votre projet.
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Article rédigé par Camille B.
Analyste crédit chez finidemepriver.com
