Comment emprunter lorsqu’on a déjà un crédit en cours ?
Vous devez financer un projet ou répondre à un besoin urgent de trésorerie mais vous disposez déjà d’un crédit en cours de remboursement ?
Contrairement aux idées reçues, vous avez tout à fait le droit de souscrire un nouveau prêt. Toutefois cette démarche est conditionnée par différentes étapes pour des solutions adaptées à votre situation et à vos besoins.
Pour mener à bien cette opération et permettre de sécuriser vos finances, certaines bonnes pratiques s’imposent.
1- Quelles conditions pour emprunter avec un crédit en cours ?
Un taux d'endettement acceptable
Le taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus mensuels nets consacrés au prélèvement de vos mensualités. Les prêteurs ont généralement un taux d’endettement maximum à respecter pour accorder un prêt. Le HCSF, Haut conseil pour la stabilité financière, recommande depuis janvier 2022 un taux d’endettement maximum à 35 % (assurance de prêt comprise).
Formule de calcul du taux d’endettement
Taux d’endettement = (charges fixes / revenus fixes) x 100
Une capacité d'endettement viable
La capacité d’endettement ou capacité de remboursement d’un crédit est la somme maximale que vous pouvez emprunter. Ce, en fonction de vos revenus et de vos charges (mensualités de remboursement de crédit en cours, loyer, impôts, assurances, etc.). Elle est calculée en multipliant vos revenus fixes par le taux d’endettement. La capacité d’endettement doit renseigner sur votre capacité à continuer à maintenir vos dépenses de la vie courante tout en supportant de nouveaux remboursements.
Formule de calcul de la capacité d’endettement
Capacité d’endettement = revenus fixes x 0,35
Un historique de crédit satisfaisant
L’historique de crédit est un élément important que les prêteurs (organismes financiers) prennent en compte avant d’accorder un prêt. Si votre historique est acceptable ( pas ou peu de découverts bancaires), votre profil sera considéré comme viable et vous aurez une plus grande marge de négociation.
Autres critères pouvant influer sur l'acceptation du prêt
Certains critères tels que l’âge, la profession, l’ancienneté dans l’entreprise, etc… et autres cas spécifiques peuvent également influencer la décision des prêteurs d’accorder ou non un prêt.
Par exemple : si vous êtes un joueur régulier (jeux d’argent, paris sportifs…) vous ne serez pas éligible à un prêt ou votre prêt sera plus difficilement obtenable.
2- Quelles précautions prendre avant de souscrire un nouveau prêt ?
Avant de procéder à cette démarche, prenez certaines précautions pour éviter un endettement excessif voire un malendettement.
Les erreurs à éviter
Se précipiter : Prenez le temps de comparer les différentes offres de rachat de crédits et de comprendre les modalités de remboursement.
Omettre de considérer tous les frais : En plus des intérêts, peuvent s’ajouter certains frais de dossier, des pénalités de remboursement anticipé, des frais de garantie, etc…
Sous-estimer la réduction de la mensualité ; elle suppose naturellement un allongement de la durée de remboursement.
Négliger les garanties : Si le regroupement de crédits nécessite une garantie , assurez-vous de bien comprendre les conditions et les risques liés à cette garantie.
Les risques encourus
Le malendettement : n’empruntez pas plus que ce que vous pouvez rembourser.
La perte de garantie : S’il existe une garantie liée à un crédit, la banque est prioritaire pour être remboursée en cas de vente du bien. En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut saisir un médiateur qui trouvera un terrain d’entente.
Si il n’en trouve pas, la banque mandatera un commissaire de justice. Ce dernier pourra saisir le bien et le vendre aux enchères pour rembourser le solde restant dû à la banque.
Un coût plus important : Un regroupement de crédits peut réduire vos mensualités, mais il peut également augmenter le coût total du crédit.
Les conséquences d'un endettement excessif
Un endettement excessif peut entraîner des conséquences délétères sur votre situation financière, telles que :
La saisie de vos biens : En cas de non-remboursement de vos dettes, vos biens peuvent être saisis pour rembourser vos créanciers.
Le surendettement : Si vous ne pouvez plus rembourser vos dettes, vous pouvez être considéré en situation de surendettement. Dans ce cas, il faut rapidement envisager des mesures pour rétablir votre situation financière.
L’inscription au fichier FICP : Si vous êtes fiché au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), vous serez dans l’impossibilité d’obtenir un nouveau crédit.
Ainsi, vous devez prendre toutes les précautions nécessaires avant de procéder à un regroupement de crédits. Il s’agira donc de bien emprunter ce que vous serez en mesure de rembourser.
3- Quelles sont les étapes pour emprunter avec un crédit en cours ?
La vérification de votre capacité d'emprunt
Avant de solliciter un nouveau crédit, vous devez vérifier votre capacité d’emprunt. Pour cela, il faut procéder à une simulation
Elle vous permettra de connaître le montant que vous pourrez emprunter. Ce, en fonction de vos revenus (salaire, prime, pension alimentaire, pension de retraite, revenus locatifs, etc.) mais aussi de vos charges (factures récurrentes, mensualité de remboursement de crédit en cours, loyer, impôts, assurances, etc.).
La simulation renseigne sur votre aptitude à faire face aux échéances de votre crédit. Elle l’évalue en fonction du montant que vous souhaitez emprunter, selon que vous assumez vos dettes seul ou en couple, ou encore selon votre taux d’intérêt.
C’est pourquoi elle est déterminante dans le montant alloué et la durée du prêt.
Ainsi, calculez vos charges mensuelles et déterminez votre reste à vivre minimum (en retranchant le montant de la mensualité estimée à la somme des revenus mensuels).
L’évaluation du coût de l'emprunt
Pour évaluer le coût de l’emprunt en prenant en compte les frais de dossier, les intérêts et les assurances, il est possible de faire appel à un organisme de regroupement de crédits.
L’analyse de l’offre de crédit
Soyez attentif à l’étude de l’offre de crédit proposée en lisant attentivement les conditions générales. Etudiez bien notamment les modalités de remboursement et les pénalités en cas de remboursement anticipé.
L'étude des garanties demandées
En fonction de la nature du crédit, l’établissement prêteur peut exiger de prendre en garantie votre bien immobilier, appelée hypothèque conventionnelle.
La technicité du domaine peut parfois désorienter. Afin de ne pas passer à côté d’informations sensibles, n’hésitez pas à vous faire préciser par un conseiller les obligations qui en découlent.
Montage du dossier de demande de crédit
Une fois que vous avez choisi l’offre de crédit qui correspond à vos besoins, intervient le montage du dossier de demande de prêt. Il convient d’être réactif face aux besoins de l’organisme financeur en fournissant rapidement les pièces demandées.
Idéalement, pensez à envoyer l’intégralité des justificatifs sans omission, ce qui permettra un traitement plus rapide de l’étude du projet. Les documents requis peuvent inclure une copie des derniers bulletins de salaire, un justificatif de domicile, une copie de la pièce d’identité, etc.
La sécurisation de vos données et extrêmement réglementée. Elle est garantie par les professionnels du secteur qui les traiteront en toute confidentialité.
4- Quelles sont les différentes solutions d’emprunt ?
Il existe plusieurs leviers pour emprunter avec un crédit en cours. Le plus plébiscité aujourd’hui est le regroupement de crédits ou plus communément appelé rachat de crédit.
Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul pour n’avoir plus qu’une seule mensualité à rembourser, souvent plus faible que la somme des mensualités précédentes et s’étalant dans la durée.
Elle s’avère utile pour réduire son taux d’endettement et équilibrer sa situation financière. En outre, elle permet d’avoir une meilleure visibilité sur son budget grâce à une mensualité unique.
Le rachat de crédit
Le rachat de crédits peut concerner tous types de crédits, qu’ils soient à la consommation (crédit travaux, crédit voiture, crédit retraite…) ou immobiliers. Il permet de réduire son taux d’endettement et de regagner en pouvoir d’achat.
On compte deux catégories de rachat de crédit :
Le rachat de crédits consommation
C’est une solution pour emprunter avec un crédit en cours. Cette opération permet de regrouper tous ses crédits à la consommation (crédit travaux, crédit voiture…) en un seul prêt.
Le taux d’intérêt du nouveau prêt peut être moins élevé que la somme des taux d’intérêt des crédits précédents. Le rachat de crédits « conso » permet ainsi un bon compromis en vue de réduire ses mensualités et de retrouver une capacité d’emprunt.. Il est question de rallonger la durée de remboursement dans le temps.
Le rachat de crédits immobilier
De la même manière que le rachat de crédit à la consommation, le rachat de crédits immobilier est une solution pour emprunter avec un crédit en cours. Cette opération permet de regrouper ses crédits à la consommation et ses crédits immobiliers.
Par conséquent le rachat de crédits « immo » permet de réduire le montant de ses mensualités et dégager un nouveau budget pour financer d’autres projets (aménagements intérieurs ou extérieurs, achat d’un nouveau véhicule…
Le prêt personnel
Le prêt personnel est une solution de financement qui vous permet d’emprunter une somme d’argent sans avoir à justifier son utilisation.
Il est intéressant pour les emprunteurs qui ont besoin d’un montant plus ou moins important pour financer un projet personnel. Par exemple : l’achat d’une voiture ou des travaux dans un logement.
Toutefois, il convient de rester vigilant sur le taux d’intérêt pratiqué et les frais liés au dossier.
5- Les bonnes pratiques pour obtenir un nouvel emprunt
Pensez-bien à vérifier votre capacité d'emprunt
Avant de souscrire un nouvel emprunt, assurez-vous que vous avez la capacité financière de supporter une nouvelle mensualité.
Préparez un dossier solide
Constituez un dossier de demande d’emprunt complet et détaillé pour rassurer les banques et leur donner confiance. Joignez-y tous les documents nécessaires (bulletins de salaire, relevés de compte, etc.) et mettez en avant vos atouts (stabilité professionnelle, statut civil etc.).
Voici une liste de documents types qui peuvent vous être demandés concernant :
Votre identité :
- Une copie (resto/verso) de votre pièce d’identité : carte d’identité ou passeport,
- Un justificatif de domicile daté de moins de 3 mois : facture d’électricité, de gaz ou d’eau, facture de téléphone, avis d’imposition ou taxe d’habitation, assurance habitation,
- Un justificatif de votre situation personnelle : photocopie du livret de famille, de votre contrat de mariage ou de PACS, du jugement de divorce,
Votre situation financière :
- Vos trois derniers bulletins de salaire,
- Vos trois derniers relevés de compte,
- Vos justificatifs de prêts (offres de prêts et tableaux d’amortissements).
Optez pour le rachat de crédit
C’est une solution fiable et sécurisée .
D’abord, elle permet de regrouper vos crédits en une seule mensualité et ainsi faciliter votre gestion financière.
Par ailleurs, elle permet de dégager une capacité à développer de nouveaux projets de vie ou faire face à des besoins impérieux.
Rapprochez vous de votre banque car elle peut vous conseiller une solution de réaménagement de crédits ou bien vous proposer un nouveau financement, adapté à votre situation.
Appuyez-vous sur l’expertise d’un spécialiste du rachat de crédit :
Faites appel à un professionnel du domaine qui pourra vous aider à négocier les meilleures conditions d’emprunt avec les établissements bancaires. Il lui appartient de trouver la meilleure solution pour sécuriser votre budget.
BON A SAVOIR !
Dans le cadre d’un regroupement de crédits, vous conservez la même domiciliation bancaire. C’est un gage de tranquillité et de transparence en vue d’un meilleur suivi de vos mensualités.
Par ailleurs, souscrire à un nouvel emprunt appelle à un diagnostic précis que peut réaliser pour vous un professionnel du rachat de crédit en toute confiance.
En conclusion, le regroupement de crédit présente tous les avantages pour :
- Faciliter la gestion de votre budget
- Retrouver une capacité d’épargne
- Dynamiser votre pouvoir d’achat
Elle ouvre de nouvelles perspectives de financement de projets ou de dégagement ponctuel de trésorerie à toutes les étapes de la vie.
Cas Clients
Mr et Mme Legendre sont mariés. Monsieur est employé depuis 9 ans dans la même société tandis que Madame est aide à domicile en CDD. Ils ont en cours de remboursement :
- 1 prêt immobilier et 1 prêt à la consommation pour une voiture
Lorsqu’ils nous soumettent leur dossier, ils présentent un léger découvert sur leur compte et souhaitent faire des travaux dans leur maison à hauteur de 26000 €.
Contre toute attente, leur dossier est accepté chez l’un de nos partenaires avec les seuls revenus de Monsieur.
Total des mensualités AVANT rachat de crédit
Mensualité unique APRES rachat de crédit
936,60 €
731,42 €
En regroupant les mensualités de leurs crédits encours avec le nouveau crédit pour travaux, nos clients ont pu réduire leurs mensualités en une seule et gagner en capacité de budget chaque mois.
N'hésitez-plus !
Faites-vous accompagner dans de nouveaux projets et demandez votre simulation en quelques clics
➝ Je demande ma simulation
Article rédigé par Anaïs L.
Rédactrice experte chez finidemepriver.com
