Calcul du taux d’endettement : nos conseils
Par Camille B. – Mis à jour le 28/07/2024
Contracter un crédit peut se faire en quelques clics, pour les plus simples, comme cela peut prendre plusieurs semaines pour des demandes plus complexes.
Selon la nature et le montant de l’emprunt souhaité, les organismes financiers (banques traditionnelles, établissements de crédits) vont apprécier différents critères avant de décider de l’octroi ou non d’un prêt. Parmi ces critères, un sera plus particulièrement observé que d’autres : le taux d’endettement.
Mon taux d’endettement est-il bon ?
Exprimé en pourcentage, il est généralement admis que le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33 %.
Voici une grille d’interprétation :
- Vous avez obtenu moins de 30 % ? Félicitations ! Un taux inférieur à 30% est un signe de bonne santé financière
- Entre 33 et 40 % ? Un établissement financier considérera également votre reste à vivre pour mesurer votre capacité à rembourser un nouvel emprunt
- Plus de 40 % ? Là encore, tout est possible si votre reste à vivre est suffisant, mais les chances d’obtenir un nouveau crédit seront plus minces car il peut s’agir d’un prêt à risque pour une banque.
Dans tous les cas, une opération de regroupement de crédits peut vous être utile. Que ce soit pour financer un nouveau projet (acquisition d’un bien immobilier, d’un véhicule, etc.) ou pour équilibrer son budget en diminuant son taux d’endettement, FiniDeMePriver.com peut vous accompagner en vous apportant une solution personnalisée.
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Calcul du taux d’endettement minimum, taux d'endettement maximum...
Il représente donc la part du budget d’un emprunteur (ou d’un foyer), consacrée au paiement de ses charges (de crédits).
Vous l’aurez compris, pour connaître votre taux d’endettement, il vous faut recenser l’ensemble des ressources et des charges fixes de votre foyer. Vous pouvez notamment vous appuyer sur vos relevés de comptes bancaires pour pointer les mouvements clés.
Parmi les ressources, nous pouvons par exemple citer :
- Les salaires nets du foyer
- Les primes récurrentes (13ème mois, etc.)
- Les pensions reçues (alimentaire, handicap, retraite, etc.)
- Les allocations logement (APL)
- Les allocations familiales (selon les prêteurs)
Pour les charges, nous retiendrons en priorité :
- Le loyer si locataire
- Les mensualités en cours (crédits renouvelables, permanents, immobilier, LOA, LLD, etc.)
- Les pensions versées (alimentaire, etc.)
- Les impôts sur le revenu
Il faut ensuite diviser la somme des dépenses par le montant total des ressources. Enfin, multipliez le résultat obtenu par 100 et vous aurez alors votre taux d’endettement.
Taux d’endettement = (Charges / Revenus) x 100
Exemple : Un jeune couple de 30 et 35 ans, avec un enfant à charge et dont les ressources s’élèvent à 2 900 euros pour un total de 1 260 euros de charges. Le taux d’endettement du foyer s’élève donc à : (1 260/2 900) x 100, soit 45 %. Un couple de retraités qui a vu ses ressources diminuer, passant de 3 000 à 2 300 euros, tout en ayant une charge mensuelle de 1 500 euros voit son taux d’endettement passer de 50 % à 65 % ! Une situation pouvant mettre en difficulté le couple, dont une des solutions pourrait être d’avoir recours à un regroupement de crédits.
À noter : selon les établissements financiers, certains types de revenus ou d’allocations pourraient être pondérés, voire ne pas être pris en compte dans le calcul des ressources.
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Quelques éléments qui pourraient faire pencher la balance… du bon côté
Reste à vivre
Peut-être l’élément clé de votre dossier ! Le Reste à vivre peut conditionner une grande partie de la décision finale pour une recherche de financement.
Ainsi, des personnes dépassant allègrement les 33% de taux d’endettement pourront plus aisément se faire accorder un prêt qu’un foyer disposant d’un taux de 25%, avec un reste à vivre important.
Bizarre ? pas tant que ça :
- Imaginons un célibataire gagnant 5.000€ par mois, avec 2500€ de charges. En toute logique, son taux d’endettement sera de 50% ; néanmoins, son reste à vivre (5.000 – 2.500 = 2.500€) est plus que confortable. Il pourrait être éligible au financement d’un nouveau projet.
- À contrario, une famille avec 4 enfants, dont les ressources s’élèvent à 2500€ par mois et avec un taux d’endettement à 25% (625€ de charges) dispose d’un reste à vivre de 1.875€. Ce qui pourrait paraître suffisant, seulement en calculant le reste à vivre par personne, celui-ci se situe bien en dessous des 400€ (seuil retenu pour certaines banques).
Autrement dit, qu’il soit bon ou mauvais, le taux d’endettement n’offre aucune certitude quant à la probabilité d’octroi d’un prêt.
Gestion de budget
Autre élément qui pourra être pris en considération : la façon dont sont tenues vos finances.
Des découverts et rejets réguliers pourront avoir raison de votre apparente bonne disposition financière : bien en dessous des 30% de taux d’endettement mais avec une telle situation, la banque aura du mal à accorder du crédit à votre demande.
À contrario, disposer d’une épargne (et être capable de l’enrichir au fil des mois) sera un signe perçu positivement. Même en étant déjà au-delà des 33% de taux d’endettement, votre conseiller sera plus disposé à étudier votre demande de prêt.
Saut de charges
Facteurs connexes
D’autres éléments peuvent également influencer votre demande. C’est notamment le cas de votre âge, de votre situation immobilière ou encore professionnelle.
Calcul du taux d’endettement : Ce qu’il faut retenir
En conclusion, calculer son taux d’endettement permet de bien connaître sa capacité à rembourser un crédit, et donc de mesurer s’il est possible d’intégrer une charge complémentaire à son budget.
Cependant, il n’est pas le seul élément qui sera pris en compte. Parmi les techniques qui peuvent vous permettre de faire baisser votre taux d’endettement, vous pouvez notamment recourir à un regroupement de prêts. De nombreux ménages ont pu diminuer leur taux d’endettement grâce à FiniDeMePriver.com, pourquoi pas vous ?
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Article rédigé par Camille B.
Analyste crédit chez finidemepriver.com
